《汽車貸款管理辦法》（征求意見稿 2004年1月20日）
第一章 總 則
第一條 為促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買或銷售汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和車隊汽車貸款。
第三條 本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)、有權(quán)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
第四條 本辦法所稱自用車是指借款人本人通過汽車貸款購買使用的汽車；商用車是指借款人購買用于商業(yè)運營以獲取經(jīng)濟(jì)收入的車輛，包括各種運輸車輛、工程機(jī)械車輛等。
第五條 汽車貸款利率和計、結(jié)息辦法，由借款人和貸款人按照中國人民銀行利率政策規(guī)定協(xié)商確定。
第六條 汽車貸款的貸款期限最長不得超過5年，單筆汽車存貨貸款的貸款期限最長不得超過一年。符合貸款展期條件的汽車貸款可以展期一次，但展期最長不得超過原貸款期限的一半。
第二章 個人汽車貸款
第七條 本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，包括個人汽車消費貸款和個人商用車貸款。
第八條 貸款人應(yīng)建立個人借款人資信評級系統(tǒng)，根據(jù)個人借款人以下情況，審慎確定個人借款人的資信級別：
(一) 借款人的職業(yè)、收入、居所及穩(wěn)定性；
(二) 借款人的還款能力和信用記錄
(三) 家庭月收入水平及其穩(wěn)定性；
(四) 貸款人認(rèn)為必要的其它因素。
第九條 貸款人應(yīng)綜合考慮以下因素，合理確定對借款人的貸款條件，包括貸款數(shù)量、期限、利率和還本付息方式等：
(一) 貸款人對借款人的資信評級情況；
(二) 貸款擔(dān)保情況；
(三) 借款所購車輛的性能及用途；
(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。
第十條 貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時更新。借款人信貸檔案至少應(yīng)包括下列內(nèi)容：
(一) 借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式；
(二) 借款人的收入水平及資信狀況；
(三) 所購汽車的型號、價格與用途；
(四) 貸款的數(shù)額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；
(五) 借款人從其它金融機(jī)構(gòu)取得貸款的情況；
(六) 貸款催收記錄；
(七) 防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。
第十一條 貸款人發(fā)放商用汽車貸款，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運營行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。
第三章 經(jīng)銷商汽車貸款
第十二條 貸款人應(yīng)為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案至少應(yīng)載明以下內(nèi)容：
（一）經(jīng)銷商的名稱、法人代表及營業(yè)地址；
?。ǘ└黝悹I業(yè)證照復(fù)印件；
?。ㄈ┙?jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務(wù)狀況；
（四）中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（號）；
（五）所購或所銷汽車的型號、價格及用途；
?。┵J款擔(dān)保狀況；
?。ㄆ撸┓婪顿J款風(fēng)險所需的其它資料。
第十三條 貸款人應(yīng)建立經(jīng)銷商資信評級系統(tǒng)，并加強跟蹤監(jiān)測，根據(jù)下列因素，審慎確定其資信級別及貸款條件。
(一) 經(jīng)銷商信貸檔案所反映的情況；
(二) 經(jīng)銷商高級管理人員的資信情況；
(三) 經(jīng)銷商介紹的客戶的表現(xiàn)；
(四) 其它應(yīng)考慮的因素。
第十四條 貸款人對單個經(jīng)銷商汽車存貨的貸款額度應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均庫存作為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商庫存周轉(zhuǎn)情況而定。汽車存貨貸款應(yīng)逐筆審批、發(fā)放和管理。
第十五條 貸款人應(yīng)通過定期清點經(jīng)銷商汽車存貨、分析經(jīng)銷商財務(wù)報表等方式，定期對經(jīng)銷商進(jìn)行信用審查，并視審查結(jié)果適時調(diào)整經(jīng)銷商資信級別、貸款條件和清點存貨的頻率。
第十六條 貸款人對汽車經(jīng)銷商發(fā)放貸款，經(jīng)銷商必須提供有效擔(dān)保，且對汽車貸款單獨列帳，單獨管理。
第四章 車隊汽車貸款
第十七條 本辦法所稱車隊貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的其它法人機(jī)構(gòu)等單位組織發(fā)放的用于購買汽車的貸款。車隊貸款包括車隊自用車貸款和車隊商用車貸款。
第十八條 貸款人應(yīng)參照經(jīng)銷商資信評級系統(tǒng)建立車隊資信評級系統(tǒng)和獨立的信貸檔案，加強信貸風(fēng)險跟蹤監(jiān)測。
第十九條 貸款人對從事融資租賃、經(jīng)營租賃業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)發(fā)放車隊商用車貸款，應(yīng)關(guān)注借款機(jī)構(gòu)對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風(fēng)險。
第五章 風(fēng)險管理
第二十條 貸款人發(fā)放個人汽車消費貸款和車隊自用車貸款的數(shù)額最高均不得超過借款人所購汽車市場價格（不含各類附加稅、費及保費等）的80%；發(fā)放個人和車隊商用車貸款，比例不得超過70%。
本款所稱汽車市場價格是指汽車市場實際成交價格、汽車生產(chǎn)商公布的價格（新車）或貸款人評估價值（二手車）的較低者。
第二十一條 貸款人發(fā)放個人和車隊商用車貸款，視實際情況不同，應(yīng)要求借款人提供除汽車抵押外的有效擔(dān)保或由汽車經(jīng)銷商提供必要擔(dān)保。
第二十二條 貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。貸款人發(fā)放二手車貸款的數(shù)額最高不得超過二手車市場估值的70%。
第二十三條 貸款人應(yīng)直接受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。
第二十四條 貸款人應(yīng)建立個人貸款組合監(jiān)控系統(tǒng)，對組合貸款進(jìn)行定期檢查和評價。根據(jù)檢查和評價結(jié)果，按照內(nèi)部貸款風(fēng)險分類原則，調(diào)整貸款組合的風(fēng)險級別。
第二十五條 貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警系統(tǒng)，制定逾期貸款比例、壞賬準(zhǔn)備金占貸款總額比例等預(yù)警指標(biāo)，設(shè)置預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)，超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評價貸款審批制度等措施。
第二十六條 貸款人應(yīng)建立逾期貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，針對貸款逾期和損失的不同情況計提相應(yīng)的風(fēng)險準(zhǔn)備，及時采取有效防范措施。
第二十七條 貸款人發(fā)放汽車抵押貸款，應(yīng)審慎、定期評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險，嚴(yán)格設(shè)定抵押率上限。
第二十八條 貸款人應(yīng)建立利率風(fēng)險管理制度，加強利率動態(tài)監(jiān)測分析，通過利率敏感度分析等技術(shù)，有效防范利率風(fēng)險。
第二十九條 貸款人應(yīng)合理制定對以下各類貸款的授信上限，并有良好的內(nèi)部溝通機(jī)制和電腦系統(tǒng)記錄以下各類貸款發(fā)放及回收狀況。
(一) 同一品牌、型號的汽車貸款；
(二) 同一保證人擔(dān)保的汽車貸款；
(三) 同一經(jīng)銷商介紹的汽車貸款；
(四) 向同一地區(qū)發(fā)放的汽車貸款；
(五) 其它相同屬性的汽車貸款。
第六章 附 則
第三十條 貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其授權(quán)機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對該金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國人民銀行有權(quán)建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對從事汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督核查。
第三十一條 本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負(fù)責(zé)解釋。
第三十二條 本辦法自2004年 月 日起施行，中國人民銀行1998年頒布的《汽車消費貸款管理辦法》自本辦法實行之日起廢止。
