“你想像一下，在一次車禍中，駕駛員嚴(yán)重受傷，這時(shí)保險(xiǎn)公司依據(jù)車載傳感器的信息推送，主動(dòng)通過(guò)車載系統(tǒng)呼出電話，利用數(shù)據(jù)分析推算人員傷情、作好急救準(zhǔn)備，同時(shí)通過(guò)傳感器判斷撞擊位置和程度，生成預(yù)填的定損信息并發(fā)送給附近的維修廠準(zhǔn)備進(jìn)行維修。這樣的場(chǎng)景不是對(duì)未來(lái)的預(yù)期，而是我們的現(xiàn)實(shí)操作?！盋CC Information Services Inc.（以下簡(jiǎn)稱CCCIS）集團(tuán)高級(jí)副總裁兼中國(guó)區(qū)總經(jīng)理侯恪為《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》記者生動(dòng)地描述著這項(xiàng)車聯(lián)網(wǎng)的實(shí)用案例。
CCCIS是一家成立近40年的美國(guó)保險(xiǎn)科技公司，初期專注于為保險(xiǎn)公司提供精準(zhǔn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及具有強(qiáng)大管控能力的風(fēng)控系統(tǒng)，逐步成為行業(yè)的領(lǐng)先者，當(dāng)前服務(wù)了全美500家車險(xiǎn)公司中的70% （前25大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有22家使用CCCIS系統(tǒng)）。
2010年，CCCIS開(kāi)始深耕中國(guó)市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的牽手合作始于兩年后?！霸谇皟赡昀铮覀儗Ｗ⒂谘邪l(fā)，因?yàn)槊绹?guó)和中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的情況大不相同，所以我們必須進(jìn)行研發(fā)和交付的本土化，從而更貼近中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際需要，更好地幫助國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)優(yōu)化車險(xiǎn)理賠管理、風(fēng)控規(guī)則以及商業(yè)智能分析平臺(tái)?！焙钽≌f(shuō)。
在他看來(lái)，車險(xiǎn)市場(chǎng)不同的發(fā)展階段對(duì)于成本、費(fèi)用、時(shí)效、客戶滿意度等指標(biāo)的關(guān)注度是不一樣的，由此需要設(shè)計(jì)出符合當(dāng)期管理目標(biāo)的操作流程，管控規(guī)則和風(fēng)控模型，時(shí)刻保持管理銳度。
“但是，全球車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理規(guī)則、數(shù)據(jù)模型是具有共性的?！焙钽≌f(shuō)，“CCCIS在美國(guó)近40年的車險(xiǎn)精細(xì)管理，為我們提供了雄厚的行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和管理經(jīng)驗(yàn)，在整個(gè)以汽車保險(xiǎn)撬動(dòng)整個(gè)汽車后市場(chǎng)的生態(tài)圈，服務(wù)了眾多不同的業(yè)態(tài)，包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，汽車維修企業(yè)，零配件供應(yīng)商，整車制造商，汽車經(jīng)銷商集團(tuán)，醫(yī)院以及診療機(jī)構(gòu)等。這也是我們?yōu)槭裁茨芊Q自身是生態(tài)服務(wù)商和保險(xiǎn)科技企業(yè)（InsurTech）的原因?！?/p>
11月17日，CCCIS與平安財(cái)險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作，將“攜手在智能車險(xiǎn)理賠管理、車輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、汽車后市場(chǎng)DRP生態(tài)體系建設(shè)等保險(xiǎn)科技領(lǐng)域展開(kāi)廣泛合作”。
保險(xiǎn)科技不能缺少行業(yè)依托
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：大約是從去年開(kāi)始，F(xiàn)inTech這個(gè)詞在國(guó)內(nèi)流行起來(lái)，現(xiàn)在又有了InsurTech的說(shuō)法。在您看來(lái)，什么樣的公司可以被稱為FinTech公司，什么樣的公司算是InsurTech公司呢？
侯?。弘m然這個(gè)說(shuō)法是近兩年才開(kāi)始出現(xiàn)，但CCCIS身體力行InsurTech 已有30多年的經(jīng)歷了。我認(rèn)為，運(yùn)用創(chuàng)新的科技手段、貼近業(yè)務(wù)最佳實(shí)踐的解決方案，結(jié)合云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等熱門技術(shù)，來(lái)為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，優(yōu)化行業(yè)生態(tài)，這樣的公司可以稱之為FinTech公司。而其在保險(xiǎn)行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域中的InsurTech，在擁有較強(qiáng)的技術(shù)屬性的同時(shí)，必需專注在特定的行業(yè)場(chǎng)景上，其技術(shù)需要能夠介入交易和生態(tài)，提高交易效率，降低交易成本，這樣擁有跨界能力和生態(tài)圈整合構(gòu)建能力的公司才是真正意義上的InsurTech公司。
所以，一流的InsurTech公司往往是跨界的，利用技術(shù)解決業(yè)務(wù)難題，在此基礎(chǔ)上有著對(duì)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)透徹的理解，能夠與保險(xiǎn)公司互補(bǔ)并創(chuàng)造巨大的業(yè)務(wù)價(jià)值。
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：您提到一個(gè)詞：跨界。能不能更詳細(xì)地解釋一下，為什么探索和運(yùn)用InsurTech需要跨界？和單純的技術(shù)相比需要具備哪些特殊的條件？
侯恪：我們可以以現(xiàn)在非常熱門的圖像識(shí)別技術(shù)為例來(lái)討論這個(gè)問(wèn)題。AI照片定損難點(diǎn)首先在于照片本身的識(shí)別、深度學(xué)習(xí)和匹配，通過(guò)照片掃描不僅能判斷表面損傷，而其通過(guò)熱成像對(duì)標(biāo)能判斷出肉眼無(wú)法辨識(shí)的深度損傷，且能根據(jù)具體的損傷深度和汽車的具體品牌和款型判斷最佳的維修邏輯和換修策略，這對(duì)圖片的識(shí)別和機(jī)器學(xué)習(xí)能力的要求極高。
盡管對(duì)深度學(xué)習(xí)模型的要求很高，在重金打造之下，單純就圖片識(shí)別的模型而言，優(yōu)秀的純技術(shù)公司還是能夠達(dá)到要求的。然而，圖片AI定損真正的難度在于對(duì)垂直行業(yè)的深度認(rèn)知以及車輛理賠這個(gè)特定場(chǎng)景的了解，這就不是簡(jiǎn)單的算法可以解決的問(wèn)題了，而是取決于技術(shù)方案商是否擁有體量龐大，質(zhì)量?jī)?yōu)秀的歷史比對(duì)數(shù)據(jù)。CCCIS在三十多年里積累下的7,500億美元的歷史賠案，幾百億張照片為這一場(chǎng)景的認(rèn)知和處理提供了最佳實(shí)踐的支持，海量的圖片庫(kù)可以為新發(fā)案件提供大量的分析對(duì)標(biāo)，而天量的歷史賠案信息又可以為對(duì)標(biāo)的結(jié)果提供精準(zhǔn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的支持。脫離了垂直行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)標(biāo)、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)是無(wú)法產(chǎn)生最佳實(shí)踐的。換句話說(shuō)，如果缺乏行業(yè)依托來(lái)談算法，只能是紙上談兵。
在這個(gè)場(chǎng)景里，CCCIS的身份有些特殊，既是技術(shù)提供者，本身又有很強(qiáng)的運(yùn)營(yíng)屬性。
打造DRP跨界生態(tài)
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：目前，CCCIS正著力在國(guó)內(nèi)推進(jìn)與車險(xiǎn)理賠相關(guān)的DRP（direct repair program汽修廠直修方案）系統(tǒng)，這也涉及跨界嗎？
侯?。篋RP的跨界是更深層次的，不只是行業(yè)與科技的融合，更涉及整個(gè)汽車后市場(chǎng)的生態(tài)系統(tǒng)，包括保險(xiǎn)公司、維修企業(yè)、零配件企業(yè)和消費(fèi)者四方利益體。其中保險(xiǎn)公司基于強(qiáng)大系統(tǒng)的管控把查勘定損工作授信給維修行業(yè)，從而大大擴(kuò)張了自身的管理半徑，維修廠承諾合規(guī)并按保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)為事故車提供服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上獲取寶貴的維修資源。零配件供應(yīng)商把動(dòng)態(tài)的價(jià)格和倉(cāng)儲(chǔ)，物流信息與保險(xiǎn)和汽修實(shí)時(shí)對(duì)接，把事故車零配件這一難以預(yù)測(cè)的供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)效率大大提高，而消費(fèi)者可以在這一順暢的閉環(huán)生態(tài)上享受迅捷，高質(zhì)量的服務(wù)。 這一生態(tài)體系的根本在于一個(gè)管控能力極為強(qiáng)大的信息系統(tǒng)，一套規(guī)范不同主體交流的透明數(shù)據(jù)，和一組公正評(píng)價(jià)不同主體行為的考核體系。
在美國(guó)，350家保險(xiǎn)公司，24,000家維修企業(yè)，數(shù)千家零配件企業(yè)在CCCIS的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)支持下為兩億多輛機(jī)動(dòng)車提供著持續(xù)性的服務(wù)。
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：所以，無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)本身的科技應(yīng)用，還是與上下游產(chǎn)業(yè)鏈的合作，跨界的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用能力都是最核心的？
侯?。菏堑?，維修及零配件行業(yè)參與上游保險(xiǎn)公司的生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，在全世界都是一個(gè)難題，因?yàn)槠渲猩婕暗募夹g(shù)和數(shù)據(jù)非常復(fù)雜，技術(shù)壁壘很高，最終無(wú)法落地的原因都是缺少一套透明的數(shù)據(jù)和能讓各方信任的管理系統(tǒng)。
我們調(diào)研過(guò)超過(guò)800家汽修企業(yè)，結(jié)果顯示，如果可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的透明互動(dòng)，在各方利益得到合理保證的前提下汽修、零配件企業(yè)都非常愿意接受保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)下的生態(tài)型合作。用他們的話說(shuō)，用‘明規(guī)則取代潛規(guī)則’，對(duì)保險(xiǎn)的資源獲取采用光明正大的工作績(jī)效來(lái)獲取，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：目前，DRP在中國(guó)落地的情況怎么樣？可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司以及整個(gè)汽車后市場(chǎng)產(chǎn)生哪些影響？
侯?。哼^(guò)去幾年里，我們已經(jīng)和所有大型財(cái)險(xiǎn)公司都交流過(guò)DRP的實(shí)施關(guān)鍵步驟，路線圖以及必要的技術(shù)解決方案，并且共同反復(fù)研究過(guò)DRP落地的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，管理要素和管理經(jīng)驗(yàn)。今年上半年CCCIS先后與汽車經(jīng)銷商寧波轎辰集團(tuán)，事故車維修連鎖集團(tuán)大師鈑噴，以及豪華車專修連鎖集團(tuán)華勝集團(tuán)達(dá)成DRP戰(zhàn)略合作，將DRP正式引入并落地國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。
近期，多家大型財(cái)險(xiǎn)公司都參訪了CCCIS與轎辰集團(tuán)在寧波，以及大師鈑噴和華勝汽車在蘇州的DRP示范基地。
談到影響，我想通過(guò)運(yùn)用DRP服務(wù)系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司作為上游，汽修作為中游，配件作為下游之間溝通和交易的成本能夠進(jìn)一步降低，三方協(xié)調(diào)一致，在交易效率上升的基礎(chǔ)上為最終用戶提供快速、價(jià)格合理的服務(wù)。這種透明度的提高，可以降低生態(tài)鏈運(yùn)營(yíng)成本，幫助整個(gè)產(chǎn)業(yè)走向規(guī)范化與成熟化。
人傷管理解決保險(xiǎn)、醫(yī)、患三者的問(wèn)題
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》：車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中另一個(gè)比較復(fù)雜的話題是人傷管理，特別是人傷和車損之間的關(guān)系，CCCIS在這方面有哪些探索？
侯?。菏紫瓤梢钥隙ǖ氖擒嚀p與人傷之間絕對(duì)有關(guān)聯(lián)關(guān)系。根據(jù)我們的研究，當(dāng)兩車以一定的加速度、高度、角度撞擊之后，人體傷情將可以被歸納在一定的范圍以內(nèi)，比如兩車以15公里撞擊加速度，不超過(guò)15度角偏移的直接碰撞，腰部以下的特定情況扭傷是不可能發(fā)生的，這就是我們所說(shuō)的特定傷情范圍。
但是在目前缺乏自動(dòng)化的科學(xué)管控的條件下，保險(xiǎn)公司很難判斷當(dāng)車輛出險(xiǎn)后，人體的準(zhǔn)確傷情，而對(duì)消費(fèi)者而言，總覺(jué)得自己的利益得不到保障，從而引發(fā)了一系列的社會(huì)問(wèn)題。當(dāng)前各級(jí)主管部門都在做相應(yīng)的工作，保險(xiǎn)公司也希望有一整套科學(xué)的流程讓賠付變得更合理更有效率。
在這方面，我們已經(jīng)有30多年行業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累。CCCIS旗下的Injury Science公司由前NASA科學(xué)家創(chuàng)建，眾所周知，NASA擁有大量的空間實(shí)驗(yàn)室的人傷碰撞模型，而CCCIS利用這些人體傷情的模型跟汽車碰撞的模型作對(duì)接匹配，再通過(guò)與數(shù)以億級(jí)的車損人傷案件各自不同的評(píng)價(jià)和賠付標(biāo)準(zhǔn)比對(duì)，整合成了一套科學(xué)機(jī)制。
現(xiàn)在我們通過(guò)匹配車損情況就可以判斷人體傷情的發(fā)生范圍，從而幫助保險(xiǎn)公司基于科學(xué)數(shù)據(jù)拿捏好賠付標(biāo)準(zhǔn)，CCCIS人傷管理解決方案在美國(guó)出臺(tái)后，醫(yī)療腐敗、過(guò)度醫(yī)療、黃牛等問(wèn)題得到極大程度的改善。
